各銀行存款利率比較（網站）

ichbintim

http://www.tagesgeldvergleich.net/
這個網站有最新的利率比較，包括兩種帳戶類型：Tagesgeld（類似台灣的活存）和Festgeld（定存）。關於帳戶類型介紹，板上已有文章。

利率比較裡面，如果銀行有開戶贈現金、或新客戶優惠，也會列出。

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A. 首先簡談網路銀行這東西。
　1. 因為不用店面，只要聘少少的回Email和接電話的員工，可以省下大筆成本，所以可以提高給利率的能力。
　2. 各個需要低利息資金的金融業（例如：commerzbank），大企業（例如BMW, VW），甚至各國政府（例如荷蘭），都以網路銀行的形式在各國吸金。一方面，在這個銀行存款低利的時代，沒有投資能力的小資散戶會貪圖多1%左右的利率而將錢轉入這些網路銀行；銀行吸金之後給背後的母企業（或母國政府）去運用，用賺的錢來付利息。而這個利率又遠低於這些企業或政府直接發行債券或向大銀行借款（通常在5%以上），所以是個兩全其美的交易。
　3. 這些網路銀行的安全性（會不會很快倒），就要看他背後的母企業或母國政府了。這我無法幫各位判斷，請運用自己的知識和經驗。
　4. 關於各個網路銀行背後是誰，在http://www.festgeldvergleich.org/ 和http://www.tagesgeldvergleich.com/ 這類網站都會顯示。



B. 德國2012年利率最高（或接近最高）的網路銀行
　1. moneYou
　　(a) 大概在2012年7月底前是 moneYou 網路銀行，它的背後是荷蘭政府100%持有。Tagesgeld (無向第三帳戶轉出功能的活存) 年利率有2.55%，6個月 Festgeld (定存) 有2.6%，12個月 Festgeld 有2.7%。
　　(b) 2012年6月中，moneYou 調降Tagesgeld 利率到2.45%。
　　(c) 2012年7月中，moneYou 調降Tagesgeld 利率到 2.35%，6個月 Festgeld 調降為2.45%，12個月調降為 2.55%。　　(d) 2012年10月中，moneYou調降Tagesgeld 利率到2.1%，6個月 Festgeld 調降為2.2%，12個月調降為 2.35%。我推測是吸金暫時夠了，用調低利率嚇走一些多餘的資金。

　2. RaboDirect
　　(a) 2012年8月中，出現了另一家也來自荷蘭的網路銀行 RaboDirect，母公司是荷蘭的大銀行Rabobank，已有百年歷史，在全球47個國家有分行，客戶存款逾3300億歐元。而Rabobank本身又屬於Rabo Group一員。
　　(b) RaboDirect 一開始提供 Tagesgeld 2.4%，30天以上存款 2.55%（Spar30，基本上仍是Tagesgeld，但任何轉出的交易都要30天後才能生效），90天以上存款 2.7%（Spar90，基本上仍是Tagesgeld，但任何轉出的交易都要90天後才能生效 ）。
　　(c) 另一方面，RaboDirect提供的 Festgeld（定存）利率比 Tagesgeld低多了，只有5年期以上的才高於Spar90。這意思是Rabobank不想在前幾年付太高的利息，但5年後他們預料付得起，大概集團已規劃有長期的投資或建設，5年後才能回收，也反應出該銀行對未來景氣的預期。（ps: 前幾年盛行過一時的網路銀行 comdirect，也是定存利率低於活存）。
　　(d) 2012年11月，RaboDirect將Tagesgeld調降到2%，Spar30調降到2.1%，Spar90調降到2.2%。可見吸金目標額迅速達成，已可降低利率減緩資金流入。


網路銀行會不斷出現新的，大家追逐高利率的同時，不要忘記先確認背後集團的可靠性。網路交易時也別忘了加強電腦防護。

[ 本文最後由 ichbintim 於 2012-12-10 12:40 編輯 ]