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樓主 |
發表於 2012-8-22 13:16:45
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利率最高的網路銀行
A. 首先簡談網路銀行這東西。
1. 因為不用店面,只要聘少少的回Email和接電話的員工,可以省下大筆成本,所以可以提高給利率的能力。
2. 各個需要低利息資金的金融業(例如:commerzbank),大企業(例如BMW, VW),甚至各國政府(例如荷蘭),都以網路銀行的形式在各國吸金。一方面,在這個銀行存款低利的時代,沒有投資能力的小資散戶會貪圖多1%左右的利率而將錢轉入這些網路銀行;銀行吸金之後給背後的母企業(或母國政府)去運用,用賺的錢來付利息。而這個利率又遠低於這些企業或政府直接發行債券或向大銀行借款(通常在5%以上),所以是個兩全其美的交易。
3. 這些網路銀行的安全性(會不會很快倒),就要看他背後的母企業或母國政府了。這我無法幫各位判斷,請運用自己的知識和經驗。
4. 關於各個網路銀行背後是誰,在http://www.festgeldvergleich.org/ 和http://www.tagesgeldvergleich.com/ 這類網站都會顯示。
B. 德國2012年利率最高(或接近最高)的網路銀行
1. moneYou
(a) 大概在2012年7月底前是 moneYou 網路銀行,它的背後是荷蘭政府100%持有。Tagesgeld (無向第三帳戶轉出功能的活存) 年利率有2.55%,6個月 Festgeld (定存) 有2.6%,12個月 Festgeld 有2.7%。
(b) 2012年6月中,moneYou 調降Tagesgeld 利率到2.45%。
(c) 2012年7月中,moneYou 調降Tagesgeld 利率到 2.35%,6個月 Festgeld 調降為2.45%,12個月調降為 2.55%。 (d) 2012年10月中,moneYou調降Tagesgeld 利率到2.1%,6個月 Festgeld 調降為2.2%,12個月調降為 2.35%。我推測是吸金暫時夠了,用調低利率嚇走一些多餘的資金。
2. RaboDirect
(a) 2012年8月中,出現了另一家也來自荷蘭的網路銀行 RaboDirect,母公司是荷蘭的大銀行Rabobank,已有百年歷史,在全球47個國家有分行,客戶存款逾3300億歐元。而Rabobank本身又屬於Rabo Group一員。
(b) RaboDirect 一開始提供 Tagesgeld 2.4%,30天以上存款 2.55%(Spar30,基本上仍是Tagesgeld,但任何轉出的交易都要30天後才能生效),90天以上存款 2.7%(Spar90,基本上仍是Tagesgeld,但任何轉出的交易都要90天後才能生效 )。
(c) 另一方面,RaboDirect提供的 Festgeld(定存)利率比 Tagesgeld低多了,只有5年期以上的才高於Spar90。這意思是Rabobank不想在前幾年付太高的利息,但5年後他們預料付得起,大概集團已規劃有長期的投資或建設,5年後才能回收,也反應出該銀行對未來景氣的預期。(ps: 前幾年盛行過一時的網路銀行 comdirect,也是定存利率低於活存)。
(d) 2012年11月,RaboDirect將Tagesgeld調降到2%,Spar30調降到2.1%,Spar90調降到2.2%。可見吸金目標額迅速達成,已可降低利率減緩資金流入。
網路銀行會不斷出現新的,大家追逐高利率的同時,不要忘記先確認背後集團的可靠性。網路交易時也別忘了加強電腦防護。
[ 本文最後由 ichbintim 於 2012-12-10 12:40 編輯 ] |
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