德國帳戶莫名被鎖請求賠償成功經驗分享

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本篇分享德國銀行帳戶被無端技術故障鎖住，事後向請求賠償成功的案例。

12月中原本運作功能一切正常的Commerzbank學生帳戶Startkonto突然無法使用，不只是一般提款功能與付款功能喪失，記帳扣款(Lastschrift)也無法成功。銀行部分則是不斷寄送記帳失敗的通知信來，通知每一筆失敗的轉帳跟記帳消費。然而此時銀行帳戶與APP顯示帳戶完全正常，因此很明顯是技術故障導致的實質上封鎖帳戶(de factoSperrung)。

原本以為是帳戶超過月提款或是轉帳限制，親自跑去銀行後，行員雙手一攤說「你的帳戶完全沒有問題，我也不知道為什麼不行」，先是建議我打Commerzbank的線上客服Hotline，表示客服比較能解決問題(這是錯誤的)。客服人員表示「怎麼可能實體銀行臨櫃的權限比客服人員還要高？」，要求我到臨櫃要求調查帳戶狀態。沒錯，我在德國的銀行跟德國人開始玩起德國人最熱門的運動：踢皮球。實體銀行多次打發我回家等待系統恢復運作後，每次收到信件幾乎都跑去銀行詢問仍無果後，要求面見主管立刻恢復帳戶使用，仍然不能獲得答覆。

此時，除了不能使用帳戶的不方便外，又天外飛來一筆。Payback推出快速掃QRcode結帳的PaybackPay服務條款中，每次付款失敗，消費者必須支付追帳的手續費9歐多，按照每一筆消費收取。因此前前後後Payback開始寄信要求支付款項跟手續費。保險費繳納失敗、房租匯款失敗等等，都開始發生延遲費用。

由於實體臨櫃抱怨抗議無果，也見不到主管。因此選擇使用通信方式進行抗議。在研讀銀行與客戶法律關係後寫了一篇文情並茂的信，分別寄到Commerzbank的客服信箱及填寫申訴表單。內容分別是：

1. 表述自己帳戶資訊與發生的問題與銀行無法解決問題。

2. 描述德國銀行與客戶間的民事法律關係(Geschäftsbesorgungsvertrag §675BGB)

3. 採用多重假設語氣禮貌但措辭強烈地詢問，要如何讓一位外國留學生在德國帳戶完全無法使用的情狀下在德國生活。

4. 具體法律要求：

        (1)立刻解決帳戶技術問題

        (2)賠償所有因銀行未盡善良管理人義務導致帳戶故障衍生的手續費等一切費用

        (3)賠償未盡注意義務(Sorgfaltspflicht)導致帳戶無法使用期間年息4%的法定利息(§246 BGB)

5. 信件末尾警告：如果不給付前述數額，後續律師函費用與法院程序費用，都將由銀行負擔。

發信兩天後，銀行人員致電並說明隔天0時帳戶就會恢復功能，並邀請我直接到現場嘗試功能是否完全。帳戶功能恢復後幾周，銀行人員再次致電並說明會賠償前述要求的額外費用。

問題到此解決，btw銀行沒有提到利息部分。對本人來說該部分請求本來就是要讓銀行產生心理壓力而主張的部分，因此也沒有想要再花力氣爭執。

結論：

1.整體而言，近幾年來使用Commerzbank的經驗不錯。只是剛好發生這件事，但問題順利解決，未來仍然考慮使用該銀行。

2.德國社會秉持著「有問題要提出」的想法，發生什麼是一定要第一時間向負責的機構聯繫、表達問題與不滿，否則沒有人會理你。

3.不是自己應該負責的，不要笨笨的吞下去，這邊吃虧不是佔便宜。該主張權利就主張。

4. Payback Pay確實可以免現金交易，甚至出門都不用帶錢包。但是這種生活便利在科技水準堪憂的德國可能會出包。且定型化契約條款的作用下，大部分時候都是消費者吃虧，請謹慎使用。