【德國律師險概要簡介】

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德國資訊速報—九月號：

一、前言

德國江湖在走，律師險要有。平常沒事無所謂，但在德國只要一遇到法律糾紛，先不論案件涉及的問題金額多寡，光尋找專業的法律服務就所費不貲。面對這樣的現狀，德國採用保險分散風險的模式，適度將個體遇到法律糾紛的花費攤到保險Pool中，共同分攤風險。

二、什麼是律師險？

律師險(Rechtsschutzversicherung)，顧名思義，指在被保險人遇到法律糾紛時，保險人將負擔被保險人因此所產生之費用。以下就幾個律師險的核心內容進行介紹：

（一）保險內容（範圍）
1.保險種類
律師險保障的內涵多元多種。最常見的是私人糾紛的法律程序費用保險。如果被保險人在保險期間發生民事糾紛，保險會給付因案件所需支付的「程序費用」。此處指的程序費用，包含法院程序的相關費用（如裁判費、調解費(Mediation)）、雙方律師費、執行費等等。惟需要注意的是，每個保險合約內容不同，簽訂契約前請詳細審閱契約內容，避免認知與實際保障有落差。

除一般的民事糾紛外，部分保險也有提供刑事辯護案件、行政案件、稅務案件的保險。刑事案件通常保障範圍限於「非故意案件」(nicht vorsätzlich begangenes Delikt)。比較特殊的是關於「入學名額」(Studienplatz)的保險。意即當申請大學的申請人沒有獲得學校的入學許可時，請律師提起訴訟的程序費用可以獲得理賠。此外如果也有保障被保險人子女申請幼兒園(Kita)遭到拒絕的案件。

2.保險服務方式
除了一般理賠程序費用以外，部分保險還會提供免費法律諮詢。當當事人即將遭遇法律糾紛時，律師險會先提供一次（或多次）諮詢(Beratung)律師的服務，讓傷害或案件額度儘量化繁為簡。

更有甚者，為了保障保戶權益，也有律師險提供線上律師諮詢或二十四小時客服電話，給予被保險人隨時諮詢的機會。但是要注意的是，24小時專線窗口通常是保險公司工作人員或其他客服機構，對於法律的專業能力有限。這類服務無法隨時聯絡到律師。

（二）保險額度
1.承保額度
由於法律爭議可能產生的費用無法預測，許多律師險會設置承保額度的上限(Deckung)。比較常見的是30萬、100萬歐元等。保險公司只在這個範圍內支付理賠，超過者則恕不負責。

2.自付額(Selbstbeteiligung)
為了避免被保險人濫用保險造成道德風險，保單也有自付額的設計。所謂自付額的意義，代表當一個法律爭議發生時，被保險人需要支付一部分的費用，常見的額度在250-400歐元之間。但假設該爭議最後以調解結案者，通常被保險人不用負擔自付額。

（三）等待期間(Wartezeit)
等待期間在律師險具有重大意義。等待期間的意思是，保險合約簽訂後直到等待期間結束，這期間發生的法律爭議保險則不理賠。換句話說，保險只負責發生在等待期間過後發生的爭議。此處的法律爭議(Rechtsstreitigkeit)指的是實體法上發生爭議，也就是原因案件的紛爭，而不是當事人發動法律手段的時點。舉例而言，A在1/15承租x房屋給B，A同時購買三個月等待期間的律師險，租屋爭議發生在4/10，A等到4/16向法院提出訴訟。此爭執因為發生時間還在保險合約等待期間內，因此相關費用並不會被給付。

（四）保費
保費部分因為各種保險條款跟保障期間的差距，費用各有不同。另外年繳跟按月繳納也有差異。建議有興趣比較者可以多比三家好。推薦使用比價網站如Check24等系統可以一目瞭然地分析各個保險商品的優劣。

三、結語
本文只是針對律師險的梗概進行簡單說明，不構成任何投資建議，更不是廣告。請有需求的各位朋友同學們多多蒐集資料，做好準備再出手購買。
最後不免說明，保險是避免萬一，而不是希望事故發生。希望看到這則文章的所有人不管有沒有購買律師險，一輩子都不會在德國遇到任何法律糾紛。