Comdirect銀行使用心得分享

Kaede

大部分的同學剛來到德國的時候，除了實體銀行之外，有不少人會開網路銀行的帳戶。在網路銀行中，申請N26或Revolut者為大宗，相對比較少人使用Comdirect銀行；且目前Comdirect的開戶程序已經跟幾年前論壇上分享的過程略有不同。本文將更新目前最新的開戶流程、分享使用該網銀的心得以及分析其優缺點，希望能幫助需要在德國開戶的人在選擇銀行上能多一個選擇。

一、開戶

Comdirect銀行是德國商業銀行Commerzbank旗下的網路銀行，開戶需要先在官網上填寫開戶申請表並經過身份認證。筆者在2018年來到德國的時候還需要親自去郵局認證身份、將列印出來的申請表郵寄給Comdirect方可完成所有開戶程序。但現在Comdirect的開戶程序已經有線上認證這個選項，欲開戶者可以透過具備NFC功能的手機或透過Comdirect的App進行視訊認證，當然，如果有餘力親自跑一趟郵局認證也可以；和之前不同，現在認證過後，不需要再將申請表寄回去給Comdirect。

認證之後，七天之內會收到一個Email，內有網銀的PIN碼，透過該PIN碼可以登入Comdirect的個人管理頁面，在管理頁面可以找到其他使用個人帳戶時所需的其他資訊。由於這部分跟筆者當初申請時已經不同，因此不太確定具體的資訊為何，但根據使用經驗應該是例如提款卡密碼等資訊。

接著，提款卡、Visa-Debitkarte等會陸續透過不同的實體信件寄出。

另外，這部分雖然跟Comdirect的關係不大，但收件住址的部分需要特別注意是否有特別註記c/o等資訊。筆者當初開戶的時候理論上應該要收到總共五封實體信件，但經一個月都還沒收到其中的兩封信，後來發現是因為筆者的地址沒有註明c/o、導致德國郵差直接把信退回去了（這樣說起來，不知道為什麼另外三封反而寄到了），而銀行方明明系統上可以看到信件被退回，但卻沒有透過其他方式告知筆者這個情況，算是筆者剛來到德國時遇到的第一件關於德國令人傻眼的文化衝擊之一。

二、提款與存錢

Comdirect提供每年三次免費存款的額度，可以透過各大城市具有存款功能的Commerzbank的自動櫃員機進行，自動櫃員機可以存鈔票或零錢，雖然不是每家Commerzbank的分行都有具備存款功能的自動櫃員機，但可在Commerzbank的官網上查詢。

提款的部分，除了在Commerzbank的自動櫃員機可以免費提款之外，在Deutsche Bank的自動櫃員機也可以免費提款；除此之外，根據官網，在Cash group旗下的銀行(Commerzbank, Deutsche Bank, Postbank與 HypoVereinsbank)的自動櫃員機以及超市如Rewe, Penny等都可以免費提款。不過，在自動櫃員機提款似乎提領金額是五十歐起跳，筆者之前曾經嘗試過一次提領三十歐未果，後來每次領款都只領五十歐起跳的現金。

三、帳戶管理費

Comdirect目前針對下列幾個族群提供免管理費的措施：1)每月至少七百歐的流水 2)透過Apple Pay或Google Pay，以他們的Visa Debitkarte付款 3) 透過該行，每個月有一次的證券交易行為 4) 28歲以下的學生、Azubi或實習生。不過根據官網，28歲以下自動免管理費，也不需要開戶者提交在學證明，所以第四點的條文寫要同時是學生、Azubi或實習生的條件感覺有點多餘。

如果對於免費海外支付等功能有需求，也可以每個月額外付費開通，詳情可見其官網。

四、客服

個人與Comdirect的客服打交道過幾次，對他們的客服印象非常好，筆者目前遇到的Comdirect客服人員真的都非常友善，也很樂意一起想辦法解決問題，以德國人來說真的非常難能可貴，唯一需要注意的是，他們的客服基本上只通德文，如德文不通者多少需要三思，且以筆者的經驗來說，基於安全原則，他們原則上不太接受有帳戶持有者以外的人代為通話。

五、資安與方便度

Comdirect的App需要搭配一個PhotoTAN App一起使用，舉凡以電腦登入網銀、轉帳等行為都需要透過PhotoTAN進行二度驗證才行。以資安的角度來說非常安全，但如果不小心誤刪該App、換手機而又找不到PhotoTAN的信件的話就非常的傷腦筋，會需要請該行重新寄送PhotoTAN的信件，在信件到來前回有幾天無法使用。

另外，不同於有些銀行只需要按按鈕，Comdirect在將卡片加入Wallet App的時候需要親自打電話給客服進行驗證，由銀行方按下確認後才完成驗證，這部分雖然麻煩，但因為打電話跟客服聯絡的時候已經驗證過身份，所以相對而言也令人比較安心。

在電子支付方面，不知道Comdirect的卡片設計到底發生什麼問題，不論是Girocard或Visa-Debitkarte都很容易遇到電子支付的讀取器無法讀取到的問題，而且是無論用感應或刷磁條或插入的方式都感應不到，真的讓人非常心累，甚至有一次在筆者打算用Girocard付款的時候，店家一看到是Comdirect就說「這個很多人都刷不到喔」。針對這個問題的解方是將Visa-Debitkarte如前段所言存進Wallet App裡使用，自從筆者這樣做之後，基本上就沒有再遇過電子支付無法刷的困境了。

六、總結

Comdirect是筆者目前使用最久的主力帳戶，在客服友善樂於替顧客解決問題、資安也算做得不錯的前提之下應該會繼續使用下去。如果你的帳戶會固定每個月有至少七百歐的流水（例如作為薪轉帳戶），期望找一個還算方便提款與存款的網銀、對於電子支付不算太依賴（或相反，非常習慣用手機支付），且德文溝通無礙的話，Comdirect應該算是一個還不錯的選擇。